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轻中产成消费金融新风口,闪银创新金融科技推

随着经济发展水平的不断提高,一股不可小觑的力量正在崛起,这就是轻中产。所谓轻中产是介于普通人和中产阶级之间的一类人。相较普通人,他们更加追求生活、消费的品质;但是和中产人群相比,略输一筹的资产状况使得他们的消费能力较为有限。在消费升级的时代背景下,高涨的消费热情与较弱的消费能力之间的落差,给了闪银等国内领先的金融科技公司更多机会抢占这片新市场。

轻中产成消费升级新势能

轻中产人群对美好生活的追求是当下消费升级过程中的一个缩影。事实上,消费者正在从量的需求向质的提升过渡,品质化、精致化生活理念成为共识。

政策层面,今年9月,中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出,要顺应居民消费升级趋势,以健康养老消费与吃穿用消费、住行消费、信息消费、文旅消费、教育消费等六个方面作为提高国民消费的推进重点。从规模上看,截至2020年,以80后、90-95群体为主的轻中产人群规模将达3.5亿。并且,伴随中国国民经济持续发展以及高等教育普及率的提高,未来中国轻中产群体将持续扩大。从消费观念上看,轻中产消费更加理性、成熟,消费层次不断提升。从消费行为上看,在高工作、生活压力的背景下,他们更倾向于支付较高的价格,购买具有品牌内涵、高品质、值得买的东西,以获得满足感,进而更努力、积极的工作与生活。

但是轻中产虽具有高于平均消费人群的消费力,资产规模、收入状况使得轻中产对整体居民消费升级扩张的作用较为有限。为了实现品质消费,提前消费、分期消费成为轻中产的主流消费方式。数据显示,七成以上的轻中产用户每月都需要偿还一定贷款,将近三成的轻中产每月还贷金额占自身月收入的40%以上。

消费金融让轻中产的品质消费更轻松

以提前消费、分期消费为支点,破局普惠金融的话题由来已久,中国银保监会在今年8月发布的《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》中更是明确提出,要“创新金融服务方式”,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

以轻中产为代表的个人用户为例,享受金融服务门槛高企的根源在于效率、成本和收益的均衡。过去,银行服务一个贷款金额为500万元的客户与5万元的客户所付出的成本相差不大,但获取的收益却天差地别,如何选择一目了然。从用户层面看,轻中产这类人群在传统金融机构的资信数据有限,并且在体验上看,对于习惯了互联网速度的轻中产们来说,传统金融机构提供金融服务的速度难以忍受。

如何攻克三重难题?在此背景下,落实普惠金融,提高金融服务的质量的重任落在了以大数据为代表的新技术的肩上。轻中产们拥有电商、社交、出行等各类数据,如果能够以此分析并识别他们的风险承受能力,并提供合适的金融服务,就能满足他们提升生活品质的需求。

闪银利用大数据技术自主研发了3R模型

以闪银为代表的新金融企业正是看到了传统金融服务的低效背后所蕴含的巨大商机。以闪银为例,闪银自主研发了3R模型,即Rules(规则)、Rank(排序)、Regression(回归),将上文提到的电商、社交、出行等6大核心数据进行金融化的评估,从而解决轻中产的“金融体验之伤”。从效率来看,闪银将传统银行综合效率提升了6000倍,并实现了100%全线上自动快速评估用户资信。截至目前闪银已经帮助80多家金融机构完成了4000万用户的交易。

在消费升级的风口下,以自我提升、旅游、美妆护肤等为切入点,接下来轻中产对精神和文化消费领域的关注将促发新一轮的消费升级。“通过大数据分析,闪银更清楚的知道轻中产需要的是什么,未来通过拓展、丰富对应的场景金融服务,我们将不断满足轻中产多元化的消费需求。”闪银负责人表示。

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